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개인회생 신청자격은 단순히 “빚이 많다”는 이유만으로 충족되지 않습니다. 2026년 기준으로는 지속적인 소득, 채무 한도, 변제 가능성이 핵심 판단 기준이며, 개인회생 승인 사례를 보면 공통적인 패턴이 있습니다. 내가 해당되는지, 준비는 어떻게 해야 하는지 이 글에서 명확히 정리해드립니다.
1. 개인회생 제도, 정확히 무엇인가?
개인회생은 경제활동이 가능한 채무자를 대상으로, 3년~최대 5년간 일정 금액을 변제하면 나머지 채무를 면책해주는 법원 절차입니다.
많은 분들이 “파산과 같은 건가요?”라고 묻는데, 다릅니다.
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파산 → 소득이 거의 없을 때
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개인회생 → 앞으로 벌 수 있는 사람이 대상
즉, 개인회생은 완전 포기가 아니라 ‘재기형 제도’입니다.
특히 2025~2026년 들어 신청 건수가 크게 늘면서, 법원은 더 꼼꼼하게 실질 변제 가능성을 보고 있습니다.
2. 개인회생 신청자격 4가지 핵심 조건 (2026년 기준)
① 계속적·반복적 소득이 있을 것
가장 중요한 조건입니다.
정규직이 아니어도 가능합니다.
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직장인 급여
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개인사업자 매출
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프리랜서 수입
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일용직 소득
핵심은 “앞으로도 유지될 가능성”입니다.
👉 승인 사례 분석
최근 승인 사례를 보면, 3개월 이상 소득 입증 자료가 정리되어 있는 경우 인가 확률이 높았습니다.
② 채무 총액이 법정 한도 이내일 것
2026년 기준
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무담보 채무: 10억 원 이하
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담보부 채무: 15억 원 이하
이를 초과하면 개인회생이 아닌 다른 절차를 검토해야 합니다.
③ 현실적인 변제계획이 가능해야 함
단순히 “갚겠습니다”는 통하지 않습니다.
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월 소득
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최저생계비
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부양가족 수
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재산 보유 현황
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채무 구조
이걸 기준으로 실행 가능한 금액이 나와야 합니다.
👉 승인 사례 특징
무리하게 낮은 변제금을 제출한 경우 보정 권고가 반복되거나 기각되는 사례가 많습니다.
④ 지급불능 상태이거나 그 우려가 있어야 함
이미 연체 중이거나
곧 상환이 어려워질 상황이어야 합니다.
단순히 “이자가 부담된다” 수준은 부족할 수 있습니다.
3. 승인 사례 분석 – 되는 사람은 이런 공통점이 있다
실제 인가 사례들을 보면 공통점이 있습니다.
✔ 소득이 꾸준히 유지되는 구조
✔ 재산보다 채무가 명확히 많은 상태
✔ 최근 과도한 대출이 아닌 구조적 부채
✔ 변제계획이 현실적
반대로 기각 사례는 다음과 같습니다.
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최근 도박·투자성 대출 급증
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허위 소득 자료
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변제금 과소 산정
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재산 은닉 의심
결국 개인회생 신청자격이 “형식적 요건”보다
신뢰 가능성에서 갈리는 경우가 많습니다.
4. 개인회생과 워크아웃, 무엇이 다를까?
많이 비교되는 제도가 신용회복위원회 워크아웃입니다.
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워크아웃 → 금융권 채무 중심 조정
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개인회생 → 사채·비금융권 포함 가능
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개인회생 → 법원 강제력 있음 (압류·추심 중지 효과 강함)
채무 구조가 이미 무너진 상태라면 개인회생이 더 현실적인 선택지입니다.
👉 참고할 사이트
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신용회복위원회 (워크아웃 상담)
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대한민국 법원 전자민원센터 (개인회생 절차 확인)
이 두 곳은 최소한 반드시 확인해보는 것이 좋습니다.
5. 개인회생 불이익, 솔직히 말하면 있다
많은 분들이 “불이익 없나요?”라고 묻습니다.
현실적으로는 있습니다.
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신용카드 사용 제한
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신규 대출 어려움
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변제기간 동안 금융거래 제약
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소득·지출 관리 엄격
그리고 변제계획을 지키지 못하면
절차가 폐지되며 추심이 재개될 수 있습니다.
하지만 승인 사례를 보면
3년을 성실히 납부한 뒤 신용 점수를 회복한 사례도 많습니다.
즉, 단기 제약 vs 장기 회복
어떤 선택이 더 유리한지 판단해야 합니다.
6. 개인회생 신청 비용은 얼마나 들까?
① 법원 비용
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인지대
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송달료 (채권자 수에 따라 증가)
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각종 서류 발급 비용
대체로 수십만 원 이내
② 대리인 수임료
보통 100만~300만 원 수준
2026년 기준 분할 납부 가능한 곳도 많습니다.
비용이 부담돼서 포기하는 분들이 많은데,
현실적으로는 분납 구조를 활용하는 경우가 많습니다.
7. 이런 분이라면 지금 판단해봐야 합니다
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매달 이자만 내고 원금이 줄지 않는 분
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통장 압류가 예정된 분
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카드 연체가 장기화된 분
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사업 실패 후 재기하려는 분
개인회생 신청자격은
“빚이 많다”가 아니라
“갚을 구조를 다시 만들 수 있느냐”가 핵심입니다.
8. 결론 – 개인회생, 아무나 되는 건 아니다
개인회생 신청자격은 분명 기준이 있습니다.
하지만 승인 사례를 보면, 특별한 사람이 아니라 조건을 제대로 준비한 사람이 인가를 받았습니다.
✔ 소득 증빙 정리
✔ 지출 구조 현실화
✔ 변제계획의 타당성 확보
이 세 가지가 관건입니다.
지금 중요한 건 “될까 안 될까”가 아니라
내 상황을 객관적으로 진단하는 것입니다.
막연히 겁내기보다,
법원 기준에 맞춰 준비하면 가능성은 충분히 있습니다.
지금이 무너지는 시점이 아니라
재정 구조를 다시 세우는 시작점이 될 수 있습니다.
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